2012年1月18日，福建泉州首家鎮(zhèn)級(jí)專業(yè)特色銀行支行——民生銀行泉州水頭支行正式營(yíng)業(yè)，這是民生銀行設(shè)立的第一家以支持石材行業(yè)資金融通為特色的專業(yè)支行。
相關(guān)人士稱，民生銀行總行要求今年每家分行拿出3-5家支行設(shè)立為特色支行，全面推進(jìn)小微企業(yè)專業(yè)支行建設(shè)。小微金融服務(wù)模式創(chuàng)新有望進(jìn)一步升級(jí)。
小微金融亦要專業(yè)
“用三年時(shí)間建立100-150家專業(yè)支行，為特定產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)群體提供更具特色、更加專業(yè)的服務(wù)。”這是2011年3月，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)在多家分行調(diào)研后提出的小微金融服務(wù)的新思路。
在董文標(biāo)看來，“小微金融服務(wù)”必須要全面地深刻地體現(xiàn)“專業(yè)化”，“專業(yè)化”才能控制風(fēng)險(xiǎn)，“專業(yè)化”才有可能辦出存貸款業(yè)務(wù)過百億的支行。
因此，過去的一年，在一些行業(yè)比較集中、形成產(chǎn)業(yè)集群的地區(qū)，民生銀行正在加快小微企業(yè)專業(yè)支行建設(shè)，并把目光瞄向了服裝、翡翠、水產(chǎn)、石材、茶葉等特色行業(yè)。
與地產(chǎn)、能源、交通、冶金等國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱型行業(yè)相比，特色行業(yè)的特點(diǎn)之一就是規(guī)模并不算小，但是金融資源供給嚴(yán)重不足。
以水產(chǎn)行業(yè)為例，光是養(yǎng)殖和加工兩個(gè)環(huán)節(jié)，年產(chǎn)值就超過10000億元，而金融對(duì)該行業(yè)的滲透率還不到40%；服裝產(chǎn)業(yè)鏈的年產(chǎn)值在13000億元以上，大量服裝生產(chǎn)企業(yè)、銷售商戶卻得不到金融支持，茶葉、石材等行業(yè)，更是基本上得不到銀行的支持。
但對(duì)于立意發(fā)力小微領(lǐng)域的銀行而言，這些傳統(tǒng)的特色行業(yè)則是一片正待開發(fā)的藍(lán)海。
據(jù)了解，目前民生銀行福州分行、泉州分行和廈門分行下設(shè)的海洋水產(chǎn)專業(yè)支行、紡織服裝專業(yè)支行、休閑鞋服專業(yè)支行、石材專業(yè)支行、茶葉專業(yè)支行等已初具規(guī)模，其小微金融服務(wù)專業(yè)化水平及客戶滿意度也因此有了顯著提升。
截至2011年末，該行小微企業(yè)貸款余額突破2300億元，比年初新增700多億元，全年累計(jì)投放超過2400億元，小微企業(yè)客戶超過45萬戶，其中，貸款戶接近15萬戶。
民生銀行特色支行的建設(shè)得到多方的首肯。華夏銀行中小企業(yè)客戶部總經(jīng)理盧小群坦言，對(duì)于同業(yè)的創(chuàng)新做法，應(yīng)該認(rèn)真吸取，目前華夏銀行已將紹興、常州分行設(shè)為小微特色分行，未來溫州分行也將納入小微特色分行之列。
福建省政府印發(fā)的關(guān)于支持小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)通知，即鼓勵(lì)商業(yè)銀行新設(shè)或改造設(shè)立，專門從事小微企業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)分支行或特色分支行。
多種介入模式
效率低下、業(yè)務(wù)成本高企是眾多銀行無意涉足小微企業(yè)金融服務(wù)的主要原因，但隨著政策的持續(xù)推動(dòng)及競(jìng)爭(zhēng)的深入，銀行創(chuàng)新力度正逐步加大，小微專業(yè)支行是模式創(chuàng)新的進(jìn)一步升級(jí)。
不過目前各銀行小微企業(yè)貸款發(fā)放主要借力兩個(gè)渠道：商圈及核心企業(yè)。華夏銀行中小企業(yè)客戶部總經(jīng)理盧小群認(rèn)為，特色支行其實(shí)面向的可以說是更大的商圈。借助商圈及核心企業(yè)，銀行可以批量化落實(shí)目標(biāo)小微客戶群體，減少營(yíng)銷成本，并得到更多的信譽(yù)保障。
據(jù)了解，近年來，我國(guó)商品交易市場(chǎng)、物流園區(qū)等商圈的數(shù)量和規(guī)模均呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，已成為擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)、推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)交易額在億元以上的商品交易市場(chǎng)4500多個(gè)，100億元以上的商品交易市場(chǎng)70多個(gè)，已建、在建和規(guī)劃中的物流園區(qū)近600個(gè)。
對(duì)于銀行而言，這意味著巨大的商機(jī)。以昆明新螺螄灣市場(chǎng)而言，其一期市場(chǎng)商戶即達(dá)1.7萬個(gè)，最早介入的民生銀行早在去年上半年即對(duì)進(jìn)駐新螺螄灣市場(chǎng)的商戶發(fā)放貸款累計(jì)超過1.7億元，投放安裝POS結(jié)算終端2000多臺(tái)，發(fā)放1.9萬張卡。
民生銀行一客戶經(jīng)理曾對(duì)記者表示：“如果沒有市場(chǎng)方合作的話，我們就是用最原始的掃街方式在市場(chǎng)里面一戶一戶地去拓展，效率不高；而通過跟螺螄灣市場(chǎng)方的合作，比如發(fā)卡，可以批量地發(fā)螺螄灣商戶聯(lián)名卡。”
這一案例被民生銀行譽(yù)為“螺螄灣模式”予以推廣。商圈已成為不少銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)的突破點(diǎn)，北京銀行不久前亦與商務(wù)部簽署了《推動(dòng)商圈小微企業(yè)融資發(fā)展戰(zhàn)略合作協(xié)議》。
競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)創(chuàng)新，各家商業(yè)銀行也在逐步形成各自的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。如華夏銀行的優(yōu)勢(shì)就在圍繞核心企業(yè)的供應(yīng)鏈融資。以該行客戶某知名IT企業(yè)為例，圍繞其生產(chǎn)的經(jīng)銷商至少有4000-5000家。盧小群告訴記者，目前該行已對(duì)圍繞該企業(yè)的30多家小微企業(yè)發(fā)放貸款4000多萬，其中最小一筆貸款金額僅為8萬。今年該行計(jì)劃圍繞上述公司向200多戶小微企業(yè)提供貸款，貸款金額增至3億。